被动支出

之前提到过增加收入最靠谱的方法是增加被动收入 —— 或称“睡后收入”。这里我们讨论一下生活中无法回避的东西 —— 被动支出。

所谓的被动支出，通俗地讲，就是指“你还没做什么，但你的钱已经被花掉了”。嗯？还有这种事情？！

通货膨胀是最可怕的被动支出

你手中的货币在你毫无防备的情况下贬值了，购买力下降了，相当于你的钱有一部分“还没来得及花就已经不见了”。也许你听说了，2015 年 10 月，央行释放 7 万亿元，导致人民币瞬间贬值 2%，也就是说，你兜里揣着的 100 元钱，现在只相当于之前的 98 元了，有 2 元钱已经“不翼而飞”，只不过那张纸币上印着的数字不会自动改变，所以，看起来还是 100 元。

虽然通货膨胀会对每个人产生同比例的影响，好像谁都逃不掉，但它最终对每个个体的影响差异还是很大的。越有钱的人当时的损失越大，因为他们的资金基数大，所以，同样的比例，他们损失的金额要比资金基数小的人多很多。这很容易理解。但反过来，很多人没有意识到的是，越有钱的人，“恢复能力”越强，就好像受了同样的伤，身体强壮的人相对更容易复原一样。

假设货币贬值了 2%，即购买力大约下降了 2%。一个月收入 5,000 元的人，如果他的月花销本来就是 5,000 元（也就是说，本来每月刚刚好），那么他现在收入依然是 5,000 元，可每个月的花销却需要大约 5,102 元（5,000 ÷ 0.98） —— 还得去借点钱才够用。而一个月收入 15,000 元的人，假定他的月花销也是 5,000 元，那么，虽然他现在需要用 5,102 元才能满足生活需求，但他依然有 9,898 元可以去储蓄，如果是定存的话，有可能获得 3% 甚至更高的利息，于是没多久，那损失的 2% 就补回来了。如果一个人有几百万元的存款，那么他通常可以在银行买到利率更高的理财产品，比如信托之类，利率可能高达 12% ~ 15% —— 虽然也有一定的风险 —— 于是，他们的恢复能力更强。

利息对借款者来说也是很可怕的被动支出

借来的钱，之所以要支付利息，是因为在很多情况下钱本身就是一种生产资料，它也可以用来购买其他生产资料，而生产出来的商品是可以以更高的价格卖掉的 —— 能赚到钱。所以，利息这东西，本来就是天经地义的。只是古今中外，在很多文化里，很多人总是下意识地觉得赚取利息的人是不劳而获的，但到了不得已的时候又不惜去借很高利息的贷款 —— 错上加错。

一旦你借了钱，你就许下了一个承诺，在未来的某个时间节点之前，或一次性，或分期，你要连本带息地还掉这笔钱。于是，你就创造了一个周期，在这个周期里，你时时刻刻都面临更多的利息负担。

生活必需品开支其实是一种被动支出

生活必需品开支之所以存在，是因为你还活着，勤奋也罢，懒惰也好，你总是得花那些钱 —— 房租、水电费、宽带费、电话费、交通费用、餐饮费用，还有各式各样的日用品，男人的袜子、女人的指甲油，等等。还没干什么有意义的事情呢，钱就花出去了。

对大多数年轻人来说，最后一项才是最可怕的被动支出。通货膨胀虽然可怕，但自己反正没多少钱，所以感觉不到损失。利息虽然也可怕，但自己反正还没借过多少钱，所以无所谓。可生活必需品的开支却是时时刻刻都需要负担的东西。所以，有一些人（其实是少数）常常说，“赚钱很辛苦的，要跑赢利率、要跑赢通货膨胀，否则就亏了……”这其实是一种难得的洞见 —— 尽管这看起来显而易见。

关于第一项通货膨胀，因为普通人暂时无能为力，所以就不在它的身上浪费时间和精力了，连烦心都没必要。对民众来说，它基本上属于“天灾”，完全是不可控因素，这种风险甚至无法通过保险机制来防御。我们能做什么呢？什么都不能，做什么也都没用，它发生了就是发生了，谁都无能为力。

关于第二项利息，对绝大多数年轻人来说需要注意的只有一条：尽量只为生产借钱，尽量不要为消费借钱。也就是说，如果你借来钱，用它可以赚到钱，赚到的钱比利息多，你就是有利润的，这本质上就是生产。如果借钱仅仅是为了消费，钱花出去了，获得的只是享受（即便有些确实是“终极体验”），那就有点亏了，甚至亏大了 —— 别人赚了 1 分钱，你花掉 1 分钱，这加起来就差了 2 分钱呢。

用借来的钱去支付教育费用，这也是生产，因为这相当于提高了自己将来获得更高收入的可能，算是一种投资，其实是很划算的投资。用借来的钱去买房子，虽然复杂一点，也算是投资，但还要看整个经济周期的状况。可用借来的钱去买部 iPhone，然后支付 30% 以上的利息，就不太划算了，因为有更便宜的替代方案存在，比如用坚果手机之类，代价就是 —— 没那么酷呗。但是，如果买来 iPhone，不仅用了，还把它作为开发机、测试机，那就不一样了！

最后看第三项生活必需品支出。对于生活必需品的支出，对策如果是不吃不喝，显然不怎么明智。在今天这个世界里，竟然要连上网费都省下，那跟原始人有什么区别？过分约束自己，其实并不是一个优势策略，尤其是考虑到终极体验的不可替代性的时候。

甄别“必需”和“必虚”

有些“必需”实际上是“必虚”而已。所谓“必虚”的意思是说，虚荣心使得那个东西看起来“必需”。韩国人在这方面有个有趣的专用词汇 —— 面子保护费。很多的“必虚”之所以显得是“必需”，其实是爱面子的心理作祟。连网是“必需”，智能手机是“必需”，但iPhone对有些人来说真的是“必需”吗？很可能其实只不过是“必虚”而已 —— 实际上完全可以替代。

有个特别有趣的现象：在进入社会的起点，女性往往比男性需要消费更多的必需品，比如衣服、化妆品；男性一般是用不着化妆品的，男性对衣着的要求也没那么高，但男性却往往比女性更为窘迫。为什么呢？因为男性总是在“必虚”（而不是“必需”）上开销过大。

尽量剔除瘾性消费

一天一杯星巴克的拿铁，其实是很高的消费。按照北京的星巴克价格，一杯大约是 30 元人民币，一个月就要 900 元上下。某种意义上，尽管绝大多数女性坚决不同意，但实际上，很多美容消费（比如面膜）其实也是一种瘾性消费 —— 只不过是上瘾了而已，并不是因为那有什么实际效果。

道理简单明了，做到却极度不容易。我自己就是咖啡的重度瘾用者，也是香烟的重度瘾用者，这些年的累积消费金额真的早就够买一辆豪车了。这些东西一旦上瘾，就很难戒掉。

后来我想开了，知道这是自己的弱点，于是决心用另外的方式弥补 —— 想办法提高自己的被动收入，用以抵消这方面的支出……生活不易啊。

向父母求助

这可能是很少有人会给出的建议：向父母借钱，购买恰当的理财产品，用利息分担一些生活必需支出，其实是个很好的策略 —— 这其实是在赚利息差。

刚刚步入社会的年轻人，刚开始有收入，怎么可能有积蓄？在我看来，父母借钱给孩子实践理财要比借钱给孩子去借更多的钱慢慢还（买房子）强太多了！比如，向父母借 100,000 元人民币，如果可以买到年化 8% 的理财产品的话，那么一年下来就有 8,000 元“额外”的收入去抵消一部分生活必需开支。不要小瞧这 8,000 元，它真的会让生活从容很多。男生的游戏机，女生的指甲油和口红，其实根本用不了多少钱，但其实又可以被抵消。

过去，年化收益 8% 的理财产品以 10 万元的金额投资，几乎是不可能的，高收益的理财产品门槛比较高，通常在 100 万元以上。现在稍微不同了，因为国内互联网金融的蓬勃发展，网上有很多相对靠谱的 P2P 理财平台，所以可以用一定的资金获得相对稳定、靠谱的收益。

当然，投资之前需要自己研究风险的高低。一般规律倒也简单：收益越高，风险越大（反过来不一定成立） —— 虽然同时也有很多收益并不高的风险也很大。

别指望从别人那里找到答案，只能靠自己去判断。

我身边有一些朋友，孩子也都开始懂事了，需要零花钱了。我通常会建议他们带着孩子去银行买个理财产品。然后，告诉孩子：我把这样赚到的钱全都给你 —— 够意思吧？所以，我们算一下，从现在开始，你每个月有 ××× 元零花钱，就这么多，花光了就没有了。没有了就是没有了，哭啊闹啊都没用，所以，你自己看着办……

这比各种司空见惯的理财教育强多了，几分钟、几句话，就已经把该教的都教完了。

更进一步

人一辈子基本上要靠3种力量：

• 体力
• 智力
• 财力

它们之间的关系基本上是“相辅相成”的。在远古时代，体力差几乎等于活不下去，智力差当然也很危险，但一个体力强大的傻子却可能更容易生存。不过，即便是在远古时代，体力超群或者智力超群，直接的结果通常就是财力的增加，而财力的增加常常会进一步导致体力和智力的改善。

有两个自然规律在人类史上从来都没有变过：

• 只有第一被重赏
• 财力积累无上限

上面用过一个词 —— 超群，意思是说，无论是体力还是智力，比别人强一点点其实没多大用，必须是第一，否则不可能被重赏。而自然规律就是“老大通吃”，发展到今天，这个趋势越来越夸张。创投圈里流行一个朴素的认知，其是古老的自然规律：这个世界，只有老大，没有老二。

一个人的体力是有上限的，再强壮也有衰老的必然；一个人的智力是有上限的，再好学、再勤奋，时间总是有限的。但是，财力却有着优于体力和智力的属性。

• 可无限积累
• 可直接继承

后天获得的体力可能遗传，也可能不遗传，也就是说，有可能，但不一定。后天提高的智力，很难遗传，更多的是通过对下一代的教育引导大致达到“遗传”的效果。可财力却不一样，除了可积累、无上限之外，还可以直接让子女继承，若是他们拥有足够的体力和智力，就可以继续积累，且站在更高的起点上继续积累。

从历史上看，只有一种靠谱的途径 —— 长期积累。“一夜暴富”其实很常见，但由于不是通过积累获得的，所谓“暴发户”在财富方面的智力（所谓“财商”）跟不上，于是无论有多少财富都可能很快败光。这种例子非常多，学者们曾经跟踪观察那些中了彩票的人，几乎有一个算一个都最终回到穷困潦倒的状态。

长期积累本来就是很少有人能做到的事情。积累就是难得的习惯，且要长期，这就难上加难。即便有人做到，历史上也有观察 —— 富不过三代，穷不过五服。为什么呢？只因为积累教育实在太难了！但这确实是唯一靠谱的途径。

所以，细想想就会发现，只有养成积累的习惯 —— 无论是在哪方面 —— 才是抵消被动支出的最有效手段。